कर्ज़ चुकौती कैलकुलेटर: स्नोबॉल बनाम एवलांच

दोनों तरीके अंदर से एक जैसे ही काम करते हैं: हर कर्ज़ पर न्यूनतम पेमेंट करें, फिर अपनी हर एक्स्ट्रा राशि को ठीक एक टारगेट कर्ज़ पर तब तक लगाएं जब तक वह ज़ीरो न हो जाए, फिर वह खाली हुई राशि अगले टारगेट पर ले जाएं। सिर्फ़ टारगेट चुनने का तरीका अलग है। स्नोबॉल हमेशा सबसे छोटा बचा बैलेंस चुनता है, चाहे उसकी ब्याज दर कुछ भी हो - तो एक 300 डॉलर का स्टोर कार्ड 9,000 डॉलर के कार्ड से पहले अटैक होता है भले ही उस बड़े कार्ड पर ज़्यादा ब्याज लगे। एवलांच हमेशा सबसे ज़्यादा ब्याज दर चुनता है, चाहे बैलेंस का साइज़ कुछ भी हो - तो 27% वाला स्टोर कार्ड 6% वाले कार लोन से पहले अटैक होता है भले ही कार लोन का बैलेंस काफ़ी बड़ा हो। एवलांच गणितीय रूप से गारंटीशुदा है कि वह उन्हीं कर्ज़ों और उतनी ही एक्स्ट्रा पेमेंट के लिए स्नोबॉल जितना या उससे कम ब्याज लगाएगा; यह कभी ज़्यादा नहीं लग सकता।

इस कैलकुलेटर में दोनों को चलाएं और अपने ख़ास कर्ज़ों के लिए असली नंबर देखें - इन्हें साथ-साथ कम्पेयर करने का यही पूरा मक़सद है, न कि सिद्धांत के आधार पर एक चुन लेना। अगर एवलांच आपका सही-ख़ासा पैसा बचाता है, तो वह असली पैसा है जिसे लेना फ़ायदेमंद है। लेकिन कर्ज़ चुकाना जितना गणित की समस्या है, उतना ही व्यवहार की भी है: अगर पहले के बजट सिर्फ़ मोटिवेशन खोने की वजह से बिखर गए हों, तो स्नोबॉल की तेज़ जीतें - चौदहवें महीने की बजाय दूसरे महीने में ही पूरा अकाउंट लिस्ट से हटा देना - कुछ लोगों को उस पॉइंट से काफ़ी आगे तक लगातार पेमेंट करते रहने में मदद करती हैं जहां एक 'ज़्यादा स्मार्ट' प्लान चुपचाप छोड़ दिया गया होता। अगर कैलकुलेटर में दिखा ब्याज का फ़र्क़ छोटा है, तो शायद मोटिवेशन गणित से ज़्यादा मायने रखता है। अगर यह बड़ा है, तो सिर्फ़ भावना के आधार पर चुनने से पहले इसे गंभीरता से तौलना सही रहेगा।

हर महीने, ब्याज पहले हर उस कर्ज़ पर जमा होता है जिसका अभी भी बैलेंस बचा है - वही क्रम जो असली स्टेटमेंट इस्तेमाल करते हैं, तो महीनों तक न छुआ गया कर्ज़ यहां भी साफ़ तौर पर बढ़ता दिखेगा। फिर हर खुले कर्ज़ पर न्यूनतम पेमेंट लागू होती है। इसके बाद, आपकी मासिक एक्स्ट्रा राशि, साथ ही किसी पिछले महीने पूरी तरह चुकाए गए कर्ज़ से खाली हुई न्यूनतम पेमेंट्स, उस एक कर्ज़ पर लागू होती हैं जिसे चुनी गई स्ट्रैटेजी अभी टारगेट कर रही है। यह टारगेट समय के साथ बदल सकता है क्योंकि कर्ज़ खत्म होते जाते हैं और अगला सबसे छोटा-बैलेंस या सबसे ज़्यादा-दर वाला कर्ज़ नया टारगेट बन जाता है। यह तब तक दोहराता है जब तक सभी बैलेंस ज़ीरो न हो जाएं, या 50 साल न बीत जाएं - जो भी पहले हो, और अगर दूसरा वाला हो तो एक साफ़ चेतावनी के साथ।

यह कुछ हाई-इंटरेस्ट रिवॉल्विंग कर्ज़ में होता है जहां ज़रूरी न्यूनतम कम रखी जाती है - अक्सर बैलेंस का 1-3% - जबकि ब्याज दर 20% या ज़्यादा होती है। ऐसे में न्यूनतम पेमेंट उस महीने लगे ब्याज से भी कम हो सकती है, यानी हर महीने समय पर पेमेंट करने के बावजूद बैलेंस असल में बढ़ता है। यह कैलकुलेटर हर कर्ज़ को ठीक इसी शर्त के लिए जांचता है और मिलने पर चेतावनी के साथ फ़्लैग करता है। इसके सिर्फ़ दो असली हल हैं: न्यूनतम बढ़वाना (कुछ लेंडर मांगने पर ऐसा करते हैं), या पहले महीने से ही अपनी कुछ एक्स्ट्रा पेमेंट उस ख़ास कर्ज़ में जाना सुनिश्चित करना, क्योंकि उसे सिर्फ़ 'न्यूनतम' पर छोड़ने का मतलब हो सकता है कि वह कभी कम ही न हो।

नहीं - यह मानता है कि आपके द्वारा हर कर्ज़ के लिए डाली गई APR पूरी सिमुलेशन के दौरान फ़िक्स्ड रहती है। यह ज़्यादातर फ़िक्स्ड-रेट पर्सनल और कार लोन के लिए सही है, लेकिन अगर आपके पास वेरिएबल-रेट कार्ड है, या ऐसा बैलेंस ट्रांसफ़र है जिसमें कुछ महीनों बाद 0% प्रोमो कहीं ज़्यादा दर पर वापस आ जाती है, तो वह दर बदलते ही असली चुकौती दिखाई गई चुकौती से अलग होगी। इसका आसान हल है: दर लागू होते ही नई दर के साथ कैलकुलेटर दोबारा चलाएं, और उससे पहले के नतीजे को सिर्फ़ उस बदलाव तक ही सही मानें।

यह इस बात की वजह से है कि अमॉर्टाइज़ेशन कैसे काम करता है: हाई-APR बैलेंस पर, हर न्यूनतम पेमेंट का बड़ा हिस्सा पहले ब्याज में जाता है और बाकी बचा हुआ हिस्सा ही असल में बैलेंस घटाता है, तो सिर्फ़ न्यूनतम पेमेंट में दिखने लायक प्रोग्रेस आने में सालों लग सकते हैं। एक्स्ट्रा पेमेंट सीधे प्रिंसिपल में जाती है बिना पहले किसी ब्याज कटौती के, इसीलिए एक मामूली एक्स्ट्रा राशि भी - महीने के $50 या $100 - अक्सर चुकौती की टाइमलाइन से महीनों या सालों घटा देती है और पहली नज़र में लगने से कहीं ज़्यादा बचाती है। कैलकुलेटर में एक्स्ट्रा पेमेंट फ़ील्ड को ऊपर-नीचे बदलकर देखें कि आपके अपने नंबर इससे कितने प्रभावित होते हैं।

नहीं। आपके डाले गए हर बैलेंस, दर और पेमेंट आपके ब्राउज़र में ही रहते हैं - सिमुलेशन पूरी तरह आपके डिवाइस पर JavaScript में चलती है, और कभी भी कुछ सर्वर पर अपलोड नहीं होता। आप बेझिझक अपने असली नंबर डाल सकते हैं।

हाँ - जिस भी चीज़ का मौजूदा बैलेंस, ब्याज दर और न्यूनतम पेमेंट पता हो, वह काम करती है: कार लोन, पर्सनल लोन, मेडिकल पेमेंट प्लान, स्टोर फ़ाइनेंसिंग, यहां तक कि परिवार के किसी सदस्य से लिया लोन भी अगर आप उसे किसी दर और न्यूनतम के साथ ट्रैक कर रहे हों। जिस एक चीज़ के लिए यह टूल नहीं बना है वह है मॉर्गेज, क्योंकि वे आमतौर पर 15-30 साल तक चलते हैं अपने ख़ुद के अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल के साथ और उसके लिए डेडिकेटेड मॉर्गेज कैलकुलेटर बेहतर रहता है - लेकिन अगर आप उसे इसी कम्बाइंड प्लान में शामिल करना चाहें तो कुछ भी आपको यहां जोड़ने से नहीं रोकता।