债务偿还计算器：雪球法 vs 雪崩法

两种方法底层运作方式相同：对每笔债务支付最低还款额，然后把每一分多余的钱都投入到恰好一笔目标债务上，直到它归零，再把腾出来的钱转向下一个目标。唯一的区别在于目标的选择方式。雪球法总是选择剩余金额最小的债务，不管利率高低——所以一张300美元的商店卡会先于一张9000美元的信用卡被攻克，即使后者利息更高。雪崩法总是选择利率最高的债务，不管余额大小——所以一张利率27%的商店卡会先于利率6%的车贷被攻克，即使车贷余额大得多。在相同的债务和相同的额外还款额下，雪崩法在数学上保证产生的利息等于或少于雪球法；它永远不会花费更多。

在这个计算器里把两种方法都试一遍，看看针对你具体债务的真实数字——这正是把它们并排比较、而不是凭原则选一种的意义所在。如果雪崩法能帮你省下一笔可观的钱，那就是值得拿到手的真金白银。但偿还债务既是数学问题，也同样是行为问题：如果以前的预算计划因为失去动力而崩溃过，那么雪球法带来的快速胜利——第二个月而不是第十四个月就能把一整个账户从清单上划掉——能让一些人在'更聪明'的计划早已被悄悄放弃之后，依然坚持持续还款。如果计算器显示的利息差异很小，那动力可能比数学更重要。如果差异很大，那就值得在只凭感觉做选择之前认真权衡一下。

每个月，利息会先在每笔仍有余额的债务上累积——这与真实账单的计息顺序相同，所以即使某笔债务几个月都没动，它在这里也会明显增长。接着，最低还款额会应用到每笔未结清的债务上。然后，你每月的额外还款金额，加上此前某个月已还清的债务所腾出的最低还款额，会全部投入到所选策略当前锁定的那唯一一笔债务上。随着债务不断被还清，下一笔余额最小或利率最高的债务会成为新目标，这个目标会随时间变化。这个过程会一直重复，直到所有余额归零，或者经过50年——以先到者为准，如果是后者会给出明确的警告。

这种情况会出现在一些高息循环债务上，它们要求的最低还款额被定得很低——通常是余额的1%到3%——而利率却高达20%以上。这种情况下，当月的最低还款额可能比产生的利息还少，也就是说即使你每月按时还款，余额实际上也在增长。这个计算器会对每笔债务精确检查这种情况，一旦发现就用警告标记出来。真正的解决办法只有两个：要求提高最低还款额（有些贷款方会应要求这样做），或者从第一个月起就确保部分额外还款投入到这笔特定债务上——因为只按最低还款额处理，可能意味着它永远不会减少。

不考虑——它假设你为每笔债务输入的年利率在整个模拟期间保持不变。这对大多数固定利率的个人贷款和车贷来说是准确的，但如果你持有浮动利率信用卡，或者是一笔在若干个月后0%优惠利率恢复为高得多的正常利率的余额转移，那么一旦利率发生变化，实际还款情况就会与显示结果不同。实际的解决办法很简单：新利率一生效，就用新数字重新运行一次计算器，并且把变化之前的结果只当作截至那个时间点是准确的。

这与分期偿还的运作方式有关：在高利率余额上，每笔最低还款额中很大一部分会先用于支付利息，只有剩下的部分才真正减少本金，所以仅靠最低还款额，可能要花上数年才能看到明显进展。额外还款则直接用于本金，不会先被利息扣除，这就是为什么即便是每月50美元或100美元这样不起眼的额外金额，往往也能从还款期限中砍掉数月甚至数年，省下的钱远超乍看之下的估计。可以在计算器里试着上下调整额外还款金额这一栏，看看你自己的数字对它有多敏感。

不会。你输入的每一笔余额、利率和还款金额都只保留在你的浏览器中——整个模拟完全在你设备上的 JavaScript 中运行，任何时候都不会上传到服务器。你可以放心输入真实数字。

可以——任何有已知当前余额、利率和最低还款额的债务都适用：车贷、个人贷款、医疗分期付款计划、商店分期，甚至是向家人借的钱，只要你用一个利率和一个最低还款额来追踪它。唯一不适合这个工具的是房贷，因为房贷通常跨越15到30年，有自己的分期偿还计划，更适合用专门的房贷计算器处理——不过如果你想把它纳入同一个综合计划，也完全可以在这里加进来。