Calculadora de quitação de dívidas: bola de neve vs. avalanche

Os dois métodos funcionam da mesma forma por baixo: pague o mínimo em cada dívida, depois jogue cada centavo extra em exatamente uma dívida-alvo até que ela chegue a zero, depois mova esse dinheiro liberado para a próxima alvo. A única coisa que muda é como o alvo é escolhido. A bola de neve sempre escolhe o menor saldo restante, independente da taxa - então um cartão de loja de R$300 é atacado antes de um cartão de R$9.000 mesmo que este cobre mais juros. A avalanche sempre escolhe a maior taxa de juros, independente do tamanho do saldo - então um cartão de loja a 27% é atacado antes de um financiamento de carro a 6% mesmo que o saldo do financiamento seja bem maior. A avalanche é matematicamente garantida a custar o mesmo ou menos juros que a bola de neve para as mesmas dívidas e o mesmo pagamento extra; nunca pode custar mais.

Teste as duas nesta calculadora e veja os números reais para suas dívidas específicas - esse é justamente o sentido de compará-las lado a lado em vez de escolher uma por princípio. Se a avalanche economiza um valor significativo, é dinheiro real que vale a pena aproveitar. Mas quitar dívidas é tanto um problema comportamental quanto matemático: se orçamentos anteriores desmoronaram por falta de motivação, as vitórias rápidas da bola de neve - riscar uma conta inteira da sua lista no segundo mês em vez do décimo quarto - mantêm algumas pessoas pagando de forma consistente muito depois de um plano 'mais inteligente' ter sido silenciosamente abandonado. Se a diferença de juros mostrada pela calculadora for pequena, a motivação provavelmente importa mais que a matemática. Se for grande, vale a pena pesar isso a sério antes de escolher só pelo sentimento.

Todo mês, os juros são acumulados primeiro em cada dívida que ainda tem saldo - a mesma ordem que faturas reais usam, então uma dívida parada por meses também cresce visivelmente aqui. Depois o pagamento mínimo é aplicado a cada dívida aberta. Em seguida, seu valor extra mensal, mais os pagamentos mínimos liberados por qualquer dívida totalmente quitada em um mês anterior, é aplicado à única dívida que a estratégia escolhida está mirando no momento. Esse alvo pode mudar com o tempo conforme dívidas são eliminadas e a próxima com menor saldo ou maior taxa se torna o novo alvo. Isso se repete até que todos os saldos cheguem a zero, ou até que 50 anos se passem - o que vier primeiro, com um aviso claro se for o segundo caso.

Isso acontece em algumas dívidas rotativas de juros altos onde o mínimo exigido é definido baixo - geralmente 1-3% do saldo - enquanto a taxa de juros é de 20% ou mais. Nesse caso o pagamento mínimo pode ser menor que os juros cobrados naquele mês, o que significa que o saldo realmente cresce mesmo pagando em dia todo mês. Esta calculadora verifica cada dívida exatamente por essa condição e sinaliza com um aviso se encontrar. Só existem duas soluções reais: conseguir que o mínimo seja aumentado (alguns credores fazem isso se você pedir), ou garantir que parte do seu pagamento extra vá para essa dívida específica desde o primeiro mês, já que deixá-la só no 'mínimo' pode significar que ela nunca diminua.

Não - assume que a taxa anual informada para cada dívida permanece fixa durante toda a simulação. Isso é preciso para a maioria dos empréstimos pessoais e de carro com taxa fixa, mas se você tem um cartão com taxa variável, ou uma transferência de saldo com uma promoção de 0% que volta para uma taxa bem mais alta depois de um certo número de meses, a quitação real vai diferir do que é mostrado assim que essa taxa mudar. A solução prática é simples: rode a calculadora novamente com a nova taxa assim que ela entrar em vigor, e trate o resultado anterior como preciso só até essa mudança.

Por causa de como a amortização funciona: em um saldo com taxa alta, uma grande parte de cada pagamento mínimo vai primeiro para os juros e só o restante realmente reduz o saldo, então pagamentos só do mínimo podem levar anos para mostrar progresso visível. O pagamento extra vai direto para o principal sem dedução de juros antes, por isso mesmo um valor extra modesto - R$50 ou R$100 por mês - geralmente corta meses ou anos do prazo de quitação e economiza muito mais do que esse valor sugeriria à primeira vista. Tente mudar o campo do pagamento extra na calculadora para ver exatamente o quanto seus próprios números são sensíveis a ele.

Não. Todo saldo, taxa e pagamento que você insere fica no seu navegador - a simulação roda inteiramente em JavaScript no seu dispositivo, e nada é enviado a um servidor em nenhum momento. Você pode inserir seus números reais com segurança.

Sim - qualquer coisa com saldo atual, taxa de juros e pagamento mínimo conhecidos funciona: financiamento de carro, empréstimos pessoais, planos de pagamento médico, financiamento de loja, até um empréstimo de um familiar se você acompanhar com uma taxa e um mínimo. A única coisa para a qual essa ferramenta não foi feita é um financiamento imobiliário, já que estes geralmente duram de 15 a 30 anos com seu próprio cronograma de amortização e são melhor tratados por uma calculadora de financiamento imobiliário dedicada - mas nada impede você de adicionar um aqui se quiser incluí-lo no mesmo plano combinado.