Schuldentilgungsrechner: Schneeball vs. Lawine

Beide Methoden funktionieren im Kern gleich: Zahlen Sie den Mindestbetrag auf jede Schuld, und werfen Sie dann jeden übrigen Euro Ihrer Extrazahlung auf genau eine Zielschuld, bis diese null erreicht, dann wandert das freigewordene Geld zur nächsten Zielschuld. Nur die Auswahl des Ziels unterscheidet sich. Der Schneeball wählt immer den kleinsten verbleibenden Saldo, unabhängig vom Zinssatz - eine Kundenkarte über 300 € wird also vor einer Karte über 9.000 € angegriffen, selbst wenn Letztere mehr Zinsen kostet. Die Lawine wählt immer den höchsten Zinssatz, unabhängig von der Saldogröße - eine Kundenkarte mit 27 % wird also vor einem Autokredit mit 6 % angegriffen, selbst wenn der Autokreditsaldo viel größer ist. Die Lawine kostet mathematisch garantiert gleich viel oder weniger Zinsen als der Schneeball bei denselben Schulden und derselben Extrazahlung; sie kann niemals mehr kosten.

Testen Sie beide in diesem Rechner und schauen Sie sich die echten Zahlen für Ihre konkreten Schulden an - genau darum geht es beim direkten Vergleich, statt eine Methode aus Prinzip zu wählen. Wenn die Lawine einen spürbaren Betrag spart, ist das echtes Geld, das es wert ist. Aber Schuldentilgung ist genauso ein Verhaltens- wie ein Mathematikproblem: Wenn frühere Budgets aus Motivationsmangel gescheitert sind, halten die schnellen Erfolge des Schneeballs - ein ganzes Konto schon im zweiten statt im vierzehnten Monat von der Liste streichen - manche Menschen weit über den Punkt hinaus am Ball, an dem ein 'klügerer' Plan still aufgegeben worden wäre. Ist der vom Rechner gezeigte Zinsunterschied klein, zählt die Motivation wahrscheinlich mehr als die Mathematik. Ist er groß, lohnt es sich, das ernsthaft abzuwägen, bevor Sie nur nach Gefühl wählen.

Jeden Monat werden zuerst auf jede noch offene Schuld Zinsen aufgeschlagen - dieselbe Reihenfolge wie auf einem echten Kontoauszug, sodass eine über Monate unberührte Schuld auch hier sichtbar wächst. Dann wird die Mindestzahlung auf jede offene Schuld angewendet. Anschließend wird Ihr monatlicher Extrabetrag, plus die durch bereits vollständig getilgte Schulden aus einem früheren Monat freigewordenen Mindestzahlungen, auf genau die eine Schuld angewendet, die die gewählte Strategie gerade als Ziel hat. Dieses Ziel kann sich mit der Zeit ändern, wenn Schulden getilgt werden und die nächstkleinere bzw. nächsthöher verzinste Schuld zum neuen Ziel wird. Das wiederholt sich, bis alle Salden null erreichen oder 50 Jahre vergangen sind - je nachdem, was zuerst eintritt, mit einer klaren Warnung, falls Letzteres der Fall ist.

Das passiert bei manchen revolvierenden Krediten mit hohem Zinssatz, bei denen die geforderte Mindestzahlung niedrig angesetzt ist - oft 1-3 % des Saldos - während der Zinssatz bei 20 % oder mehr liegt. In diesem Fall kann die Mindestzahlung kleiner sein als die in diesem Monat berechneten Zinsen, was bedeutet, dass der Saldo tatsächlich wächst, obwohl Sie jeden Monat pünktlich zahlen. Dieser Rechner prüft jede Schuld genau auf diese Bedingung und markiert sie mit einer Warnung, falls gefunden. Es gibt nur zwei echte Lösungen: die Mindestzahlung erhöhen lassen (manche Kreditgeber tun das auf Anfrage), oder sicherstellen, dass ein Teil Ihrer Extrazahlung von Anfang an in genau diese Schuld fließt, denn wird sie nur auf 'Mindestzahlung' belassen, kann das bedeuten, dass sie nie kleiner wird.

Nein - er geht davon aus, dass der für jede Schuld eingegebene effektive Jahreszins während der gesamten Simulation konstant bleibt. Das ist für die meisten Privat- und Autokredite mit Festzins korrekt, aber wenn Sie eine Karte mit variablem Zinssatz haben, oder einen Saldotransfer mit einer 0-%-Aktion, die nach einer bestimmten Anzahl von Monaten auf einen deutlich höheren Zinssatz zurückfällt, wird die tatsächliche Tilgung von der Anzeige abweichen, sobald sich dieser Satz ändert. Die praktische Lösung ist einfach: Führen Sie den Rechner mit dem neuen Zinssatz erneut aus, sobald dieser gilt, und behandeln Sie das vorherige Ergebnis nur bis zu diesem Zeitpunkt als korrekt.

Wegen der Funktionsweise der Amortisation: Bei einem Saldo mit hohem Zinssatz fließt ein großer Teil jeder Mindestzahlung zuerst in die Zinsen, und nur der Rest reduziert tatsächlich den Saldo, sodass reine Mindestzahlungen Jahre brauchen können, bis sich sichtbarer Fortschritt zeigt. Die Extrazahlung fließt direkt in die Tilgung ohne vorherigen Zinsabzug, weshalb selbst ein bescheidener Extrabetrag - 50 oder 100 € im Monat - oft Monate oder Jahre von der Tilgungsdauer abzieht und weit mehr spart, als dieser Betrag auf den ersten Blick vermuten lässt. Probieren Sie, das Feld für den Extrabetrag im Rechner auf und ab zu ändern, um zu sehen, wie stark Ihre eigenen Zahlen davon abhängen.

Nein. Jeder Saldo, Zinssatz und jede Zahlung, die Sie eingeben, bleibt in Ihrem Browser - die Simulation läuft vollständig in JavaScript auf Ihrem Gerät, und nichts wird jemals an einen Server hochgeladen. Sie können Ihre echten Zahlen bedenkenlos eingeben.

Ja - alles mit einem bekannten aktuellen Saldo, Zinssatz und Mindestzahlung funktioniert: Autokredite, Privatkredite, medizinische Ratenzahlungspläne, Ratenkäufe, sogar ein Darlehen von einem Familienmitglied, wenn Sie es mit einem Zinssatz und einer Mindestzahlung erfassen. Wofür dieses Tool nicht gedacht ist, ist eine Hypothek, da diese meist 15-30 Jahre mit eigenem Tilgungsplan laufen und besser mit einem eigenen Hypothekenrechner behandelt werden - aber nichts hindert Sie daran, hier trotzdem eine hinzuzufügen, wenn Sie sie in denselben Gesamtplan einbeziehen möchten.