حاسبة سداد الديون: كرة الثلج مقابل الانهيار الجليدي

تعمل الطريقتان بنفس الأسلوب في العمق: ادفع الحد الأدنى على كل دين، ثم وجّه كل دولار إضافي إلى دين واحد مستهدف بالضبط حتى يصل إلى الصفر، ثم انقل هذا المبلغ المتحرر إلى الهدف التالي. الفرق الوحيد هو كيفية اختيار الهدف. تختار كرة الثلج دائمًا أصغر رصيد متبقٍ، بغض النظر عن معدل فائدته - فبطاقة متجر بقيمة 300 دولار تُهاجَم قبل بطاقة بقيمة 9000 دولار حتى لو كانت الأخيرة تفرض فائدة أعلى. يختار الانهيار الجليدي دائمًا أعلى معدل فائدة، بغض النظر عن حجم الرصيد - فبطاقة متجر بفائدة 27% تُهاجَم قبل قرض سيارة بفائدة 6% حتى لو كان رصيد قرض السيارة أكبر بكثير. الانهيار الجليدي مضمون رياضيًا أن يكلف نفس مقدار الفائدة أو أقل مقارنة بكرة الثلج لنفس الديون ونفس الدفعة الإضافية؛ لا يمكن أن يكلف أكثر أبدًا.

جرّب الطريقتين في هذه الحاسبة وانظر إلى الأرقام الحقيقية لديونك المحددة - هذا هو بالضبط الهدف من مقارنتهما جنبًا إلى جنب بدلاً من اختيار واحدة على أساس المبدأ. إذا وفّر لك الانهيار الجليدي مبلغًا معتبرًا، فهذا مال حقيقي يستحق الأخذ به. لكن سداد الديون مشكلة سلوكية بقدر ما هي رياضية: إذا انهارت ميزانياتك السابقة بسبب فقدان الدافعية، فإن الانتصارات السريعة لكرة الثلج - شطب حساب كامل من قائمتك في الشهر الثاني بدلاً من الرابع عشر - تُبقي بعض الأشخاص يدفعون بانتظام لفترة أطول بكثير مما كانت ستستمر خطة 'أذكى' كان سيتم التخلي عنها بصمت. إذا كان فرق الفائدة الذي تُظهره الحاسبة صغيرًا، فالدافعية على الأرجح أهم من الرياضيات. وإذا كان كبيرًا، فهذا يستحق أخذه بجدية قبل الاختيار بناءً على الشعور فقط.

كل شهر، تتراكم الفائدة أولاً على كل دين لا يزال له رصيد - بنفس الترتيب الذي تستخدمه الكشوفات الحقيقية، لذا فإن الدين المتروك دون مساس لعدة أشهر ينمو بشكل ملحوظ هنا أيضًا. بعد ذلك يُطبَّق الحد الأدنى للدفع على كل دين مفتوح. ثم يُطبَّق مبلغك الإضافي الشهري، مضافًا إليه الحدود الدنيا المتحررة من أي دين سُدّد بالكامل في شهر سابق، على الدين الواحد الذي تستهدفه الاستراتيجية المختارة حاليًا. يمكن أن يتغير هذا الهدف مع الوقت مع سداد الديون وتحوّل الدين التالي الأصغر رصيدًا أو الأعلى معدلاً إلى الهدف الجديد. يتكرر هذا حتى تصل جميع الأرصدة إلى الصفر، أو حتى تمر 50 عامًا - أيهما يأتي أولاً، مع تحذير واضح إذا كان الثاني.

يحدث هذا في بعض الديون المتجددة عالية الفائدة حيث يُحدَّد الحد الأدنى المطلوب منخفضًا - غالبًا 1-3% من الرصيد - بينما معدل الفائدة 20% أو أكثر. في هذه الحالة قد يكون الحد الأدنى للدفع أصغر من الفائدة المفروضة في ذلك الشهر، مما يعني أن الرصيد ينمو فعليًا حتى مع الدفع في الموعد كل شهر. تتحقق هذه الحاسبة من كل دين بالضبط لهذا الشرط وتُشير إليه بتحذير إذا وُجد. لا يوجد سوى حلين حقيقيين: طلب رفع الحد الأدنى (يوافق بعض المُقرِضين على ذلك عند الطلب)، أو التأكد من توجيه جزء من دفعتك الإضافية إلى هذا الدين تحديدًا من الشهر الأول، لأن تركه عند 'الحد الأدنى فقط' قد يعني أنه لن ينخفض أبدًا.

لا - يفترض أن معدل الفائدة السنوي الذي تُدخله لكل دين يبقى ثابتًا طوال المحاكاة. هذا دقيق لمعظم القروض الشخصية وقروض السيارات ذات المعدل الثابت، لكن إذا كانت لديك بطاقة بمعدل متغير، أو تحويل رصيد بعرض 0% يعود إلى معدل أعلى بكثير بعد عدد معين من الأشهر، فسيختلف السداد الفعلي عما هو معروض بمجرد تغيّر ذلك المعدل. الحل العملي بسيط: أعد تشغيل الحاسبة بالمعدل الجديد فور سريانه، واعتبر النتيجة السابقة دقيقة فقط حتى تلك النقطة.

بسبب طريقة عمل الإطفاء: في رصيد بمعدل فائدة مرتفع، يذهب جزء كبير من كل دفعة حد أدنى إلى الفائدة أولاً، ولا يقلل الرصيد فعليًا سوى الباقي، لذا يمكن أن تستغرق الدفعات بالحد الأدنى فقط سنوات لإظهار تقدم ملحوظ. تذهب الدفعة الإضافية مباشرة إلى أصل الدين دون خصم فائدة مسبق، ولهذا حتى مبلغ إضافي متواضع - 50 أو 100 دولار شهريًا - غالبًا ما يقتطع أشهرًا أو سنوات من مدة السداد ويوفر أكثر بكثير مما يوحي به هذا المبلغ للوهلة الأولى. جرّب تغيير حقل الدفعة الإضافية في الحاسبة صعودًا وهبوطًا لترى بالضبط مدى حساسية أرقامك الخاصة له.

لا. يبقى كل رصيد ومعدل ودفعة تُدخلها داخل متصفحك - تعمل المحاكاة بالكامل بلغة JavaScript على جهازك، ولا يُرفع شيء إلى خادم في أي وقت. يمكنك إدخال أرقامك الحقيقية بأمان.

نعم - يعمل أي شيء له رصيد حالي ومعدل فائدة وحد أدنى للدفع معروفون: قروض السيارات، القروض الشخصية، خطط الدفع الطبية، تمويل المتاجر، وحتى قرض من أحد أفراد العائلة إذا كنت تتابعه بمعدل وحد أدنى. الشيء الوحيد الذي لم تُصمَّم هذه الأداة من أجله هو الرهن العقاري، لأن هذه القروض تمتد عادةً 15-30 سنة بجدول إطفاء خاص بها ويُفضَّل التعامل معها بحاسبة رهن عقاري مخصصة - لكن لا شيء يمنعك من إضافة واحد هنا إذا أردت إدراجه ضمن نفس الخطة المجمّعة.