Calculateur de remboursement de dettes : boule de neige vs avalanche

Les deux méthodes fonctionnent de la même façon en coulisses : payer le minimum sur chaque dette, puis consacrer chaque dollar supplémentaire à exactement une dette cible jusqu'à ce qu'elle atteigne zéro, puis rediriger cet argent libéré vers la cible suivante. Seule la façon de choisir la cible diffère. La boule de neige choisit toujours le plus petit solde restant, peu importe son taux - une carte de magasin à 300 € est donc attaquée avant une carte à 9 000 € même si celle-ci coûte plus cher en intérêts. L'avalanche choisit toujours le taux d'intérêt le plus élevé, peu importe la taille du solde - une carte de magasin à 27 % est attaquée avant un prêt auto à 6 % même si le prêt auto est bien plus gros. L'avalanche coûte, par construction mathématique, autant ou moins d'intérêts que la boule de neige pour les mêmes dettes et le même montant supplémentaire ; elle ne peut jamais coûter plus.

Testez les deux dans ce calculateur et regardez les vrais chiffres pour vos dettes précises - c'est tout l'intérêt de les comparer côte à côte plutôt que d'en choisir une par principe. Si l'avalanche vous fait économiser un montant significatif, c'est de l'argent réel qui vaut la peine d'être pris. Mais rembourser ses dettes est autant un problème de comportement que de mathématiques : si vos budgets précédents se sont effondrés faute de motivation, les victoires rapides de la boule de neige - rayer un compte entier de votre liste au deuxième mois plutôt qu'au quatorzième - permettent à certaines personnes de continuer à payer régulièrement bien après qu'un plan « plus intelligent » aurait été silencieusement abandonné. Si la différence d'intérêts affichée est faible, la motivation compte probablement plus que les maths. Si elle est importante, cela mérite d'être pesé sérieusement avant de choisir uniquement au feeling.

Chaque mois, les intérêts s'accumulent d'abord sur chaque dette qui a encore un solde - le même ordre que sur un vrai relevé, donc une dette laissée de côté plusieurs mois grossit visiblement ici aussi. Ensuite, le paiement minimum est appliqué à chaque dette ouverte. Puis votre montant supplémentaire mensuel, plus les paiements minimums libérés par toute dette entièrement remboursée un mois précédent, est appliqué à la seule dette actuellement ciblée par la stratégie choisie. Cette cible peut changer avec le temps à mesure que des dettes disparaissent et que la dette au solde le plus bas ou au taux le plus élevé suivant devient la nouvelle cible. Cela se répète jusqu'à ce que tous les soldes atteignent zéro, ou que 50 ans s'écoulent - selon ce qui arrive en premier, avec un avertissement clair si c'est le second cas.

Cela arrive sur certaines dettes renouvelables à taux élevé où le minimum exigé est fixé bas - souvent 1 à 3 % du solde - alors que le taux d'intérêt est de 20 % ou plus. Dans ce cas, le paiement minimum peut être inférieur aux intérêts facturés ce mois-là, ce qui signifie que le solde augmente réellement même en payant à temps chaque mois. Ce calculateur vérifie exactement cette condition pour chaque dette et l'indique par un avertissement si elle est détectée. Il n'existe que deux vraies solutions : faire augmenter le minimum (certains prêteurs le font sur demande), ou s'assurer qu'une partie de votre paiement supplémentaire va vers cette dette précise dès le premier mois, car la laisser au « minimum seul » peut signifier qu'elle ne diminue jamais du tout.

Non - il suppose que le TAEG saisi pour chaque dette reste fixe pendant toute la simulation. C'est exact pour la plupart des prêts personnels et auto à taux fixe, mais si vous avez une carte à taux variable, ou un transfert de solde avec une promo 0 % qui repasse à un taux bien plus élevé après un certain nombre de mois, le remboursement réel différera de ce qui est affiché une fois ce taux changé. La solution est simple : relancez le calculateur avec le nouveau taux dès qu'il prend effet, et considérez le résultat avant ce point comme exact seulement jusqu'au changement.

À cause du fonctionnement de l'amortissement : sur un solde à TAEG élevé, une grande partie de chaque paiement minimum part d'abord dans les intérêts et seul le reste réduit réellement le solde, donc des paiements minimums seuls peuvent prendre des années avant de montrer un progrès visible. Le montant supplémentaire va directement au capital, sans déduction d'intérêts au préalable, ce qui explique pourquoi même un montant modeste - 50 ou 100 € par mois - réduit souvent le délai de remboursement de plusieurs mois voire années et économise bien plus que ce montant ne le laisse penser au premier abord. Essayez de modifier le champ du montant supplémentaire dans le calculateur pour voir exactement à quel point vos propres chiffres y sont sensibles.

Non. Chaque solde, taux et paiement que vous saisissez reste dans votre navigateur - la simulation s'exécute entièrement en JavaScript sur votre appareil, et rien n'est jamais envoyé à un serveur. Vous pouvez saisir vos vrais chiffres en toute sécurité.

Oui - tout ce qui a un solde actuel, un taux d'intérêt et un paiement minimum connus fonctionne : prêts auto, prêts personnels, plans de paiement médicaux, financement en magasin, même un prêt d'un proche si vous le suivez avec un taux et un minimum. La seule chose pour laquelle cet outil n'est pas conçu est un prêt immobilier, car ceux-ci s'étalent généralement sur 15 à 30 ans avec leur propre tableau d'amortissement et sont mieux gérés par un calculateur de prêt immobilier dédié - mais rien ne vous empêche d'en ajouter un ici si vous voulez l'inclure dans le même plan combiné.