Calculadora de pago de deudas: bola de nieve vs. avalancha

Ambos métodos funcionan igual por debajo: paga el mínimo en cada deuda, luego destina cada dólar extra a exactamente una deuda objetivo hasta que llegue a cero, y mueve ese dinero liberado a la siguiente objetivo. Lo único que cambia es cómo se elige el objetivo. La bola de nieve siempre elige el saldo restante más pequeño, sin importar su tasa - así que una tarjeta de tienda de $300 se ataca antes que una de $9,000 aunque esta última cobre más interés. La avalancha siempre elige la tasa de interés más alta, sin importar el tamaño del saldo - así que una tarjeta de tienda al 27% se ataca antes que un préstamo de auto al 6% aunque el saldo del préstamo sea mucho mayor. La avalancha está matemáticamente garantizada a costar lo mismo o menos interés que la bola de nieve para las mismas deudas y el mismo pago extra; nunca puede costar más.

Prueba ambas en esta calculadora y mira los números reales para tus deudas específicas - ese es justamente el sentido de compararlas lado a lado en vez de elegir una por principio. Si la avalancha te ahorra una cantidad significativa, es dinero real que vale la pena tomar. Pero pagar deudas es tanto un problema de comportamiento como matemático: si presupuestos anteriores se han venido abajo por falta de motivación, las victorias rápidas de la bola de nieve - tachar una cuenta entera de tu lista en el mes dos en lugar del catorce - mantienen a algunas personas pagando de forma constante mucho después de que un plan «más inteligente» se habría abandonado en silencio. Si la diferencia de interés que muestra la calculadora es pequeña, la motivación probablemente importa más que las matemáticas. Si es grande, vale la pena sopesarlo en serio antes de elegir solo por sentimiento.

Cada mes, el interés se acumula primero en cada deuda que aún tenga saldo - el mismo orden que usan los estados de cuenta reales, así que una deuda sin tocar durante meses también crece visiblemente aquí. Luego se aplica el pago mínimo a cada deuda abierta. Después, tu monto extra mensual, más los pagos mínimos liberados por cualquier deuda totalmente pagada en un mes anterior, se aplica a la única deuda que la estrategia elegida esté apuntando en ese momento. Ese objetivo puede cambiar con el tiempo a medida que se eliminan deudas y la siguiente deuda con menor saldo o mayor tasa se convierte en el nuevo objetivo. Esto se repite hasta que todos los saldos lleguen a cero, o hasta que pasen 50 años - lo que ocurra primero, con una advertencia clara si es lo segundo.

Esto ocurre en algunas deudas rotativas de interés alto donde el mínimo exigido se fija bajo - a menudo 1-3% del saldo - mientras la tasa de interés es del 20% o más. En ese caso el pago mínimo puede ser menor que el interés cobrado ese mes, lo que significa que el saldo en realidad crece aunque pagues a tiempo cada mes. Esta calculadora revisa cada deuda exactamente por esa condición y la marca con una advertencia si la encuentra. Solo hay dos soluciones reales: conseguir que suban el mínimo (algunos prestamistas lo hacen si lo pides), o asegurarte de que parte de tu pago extra vaya a esa deuda específica desde el primer mes, ya que dejarla en «solo mínimo» puede significar que nunca disminuya.

No - asume que la TAE que ingresas para cada deuda se mantiene fija durante toda la simulación. Eso es exacto para la mayoría de préstamos personales y de auto a tasa fija, pero si tienes una tarjeta con tasa variable, o una transferencia de saldo con una promoción de 0% que vuelve a una tasa mucho más alta después de cierto número de meses, el pago real diferirá de lo mostrado una vez que esa tasa cambie. La solución práctica es simple: vuelve a ejecutar la calculadora con la nueva tasa en cuanto entre en vigor, y trata el resultado anterior como exacto solo hasta ese cambio.

Por cómo funciona la amortización: en un saldo con TAE alta, una gran parte de cada pago mínimo va primero al interés y solo el resto realmente reduce el saldo, así que los pagos de solo el mínimo pueden tardar años en mostrar progreso visible. El pago extra va directo al capital sin deducción de interés previa, por eso incluso un monto extra modesto - $50 o $100 al mes - a menudo recorta meses o años del plazo de pago y ahorra mucho más de lo que ese monto sugeriría a primera vista. Prueba a cambiar el campo del pago extra en la calculadora para ver exactamente cuánto le afecta a tus propios números.

No. Cada saldo, tasa y pago que ingreses permanece en tu navegador - la simulación se ejecuta completamente en JavaScript en tu dispositivo, y nada se sube nunca a un servidor. Puedes ingresar tus cifras reales con seguridad.

Sí - funciona con cualquier cosa que tenga un saldo actual, tasa de interés y pago mínimo conocidos: préstamos de auto, préstamos personales, planes de pago médicos, financiamiento de tienda, incluso un préstamo de un familiar si lo llevas con una tasa y un mínimo. Lo único para lo que esta herramienta no está pensada es una hipoteca, ya que estas suelen durar de 15 a 30 años con su propio calendario de amortización y se manejan mejor con una calculadora de hipoteca dedicada - pero nada te impide añadir una aquí si quieres incluirla en el mismo plan combinado.